Boliglånsrenter i Danmark
Laveste 30-årig fast i dag er 5,00 % hos Totalkredit. Laveste F5 er 3,80 % hos Nykredit. Alle 5 store realkreditinstitutter — samlet oversigt.
Sammenlign renter hos alle 5 realkreditinstitutter
Nominel årlig rente p.a. per institut per produkt. Laveste per kolonne er markeret med Laveste-badge, højeste med lys rød baggrund. Tallene er nominel rente — reelle omkostninger afhænger af bidragssats, gebyrer og kurs.
| Institut | F1 kort | F3 | F5 | 30-år fast |
|---|---|---|---|---|
| Totalkredit | 3,42 % | 3,61 % | 3,82 % | 5,00 %Laveste |
| Realkredit Danmark | 3,45 % | 3,63 % | 3,85 % | 5,00 % |
| Nykredit | 3,40 %Laveste | 3,60 %Laveste | 3,80 %Laveste | 5,00 % |
| BRFkredit (Jyske) | 3,44 % | 3,62 % | 3,84 % | 5,00 % |
| DLR Kredit | 3,41 % | 3,61 % | 3,81 % | 5,00 % |
Bidragssats varierer typisk 0,45-0,85 % ekstra p.a. og er ikke inkluderet i nominel rente. Kontakt instituttet for personligt tilbud og ÅOP.
Hvilket boliglånsprodukt passer til dig?
De fire mest populære realkreditprodukter — hvad de er, og hvem de passer til.
F1 kort — variabel
Renten refikseres hvert år. Aktuelt gennemsnit: 3,42 %. Laveste rente, men fuld risiko for stigning. God hvis du kan tåle store udsving eller planlægger at sælge inden for 3-5 år.
F3 — fast i 3 år
Renten er låst i 3 år, refikseres derefter. Gennemsnit: 3,61 %. Middelrisiko. Passer hvis du vil have ro i en periode uden helt at binde dig 30 år.
F5 — fast i 5 år
Låst i 5 år. Gennemsnit: 3,82 %. Populærvalget — balance mellem lav rente og forudsigelighed. Op mod halvdelen af nye lån.
30-år fast
Låst hele løbetiden. Gennemsnit: 5,00 %. Højeste rente, men fuld sikkerhed. Konverteringsret: du kan skifte lån hvis renten falder markant.
Månedlig ydelse — F5 vs. 30-år fast
Eksempel: 2.500.000 kr lån, 30 års løbetid, gennemsnitsrente. Ekskl. bidragssats.
(Nominel forskel — F5 refikseres efter 5 år)
Beregningen er annuitetslån uden afdragsfrihed. Ved F5 fastholdes ydelsen kun i 5 år — herefter refikseres renten og ydelsen kan stige eller falde. Kontakt dit institut for eksakt tilbud inkl. bidragssats og gebyrer.
Aktuelle obligationskurser
Realkreditlån udstedes som obligationer. Kursen afgør hvor meget du reelt får udbetalt per lånt krone.
| Obligation | Aktuel kurs | Betydning |
|---|---|---|
| 3 % 30 år fast | 99,85 | Under kurs — kurstab ved optagelse |
| 4 % 30 år fast | 99,62 | Under kurs — kurstab ved optagelse |
| 5 % 30 år fast | 99,40 | Under kurs — kurstab ved optagelse |
| 6 % 30 år fast | 99,18 | Under kurs — kurstab ved optagelse |
Kurs 99,50 betyder du får 995.000 udbetalt per 1.000.000 lånt. Kurserne opdateres dagligt kl. 10-11 på Nasdaq Copenhagen.
Hvad påvirker boliglånsrenten?
Realkreditrenten følger obligationsmarkedet — den er ikke sat af bankerne. Fem hovedfaktorer:
ECB & Nationalbank
Den Europæiske Centralbank sætter styringsrenten, Nationalbanken følger med (kronen er koblet til euroen). Ændringer smitter direkte af på F1/F3-renterne.
Obligationsmarkedet
30-år fast rente følger den 10-årige statsrente. Når investorer flygter til sikkerhed → statsobligationer stiger i pris → rente falder. Krig og krise = ofte lavere fast rente.
Inflation
Høj inflation → centralbanker hæver rente for at køle økonomien → boliglånsrenter stiger. Danmark følger stort set EU-inflationen (HICP).
Boligmarkedet
Stort udbud af nye lån → obligationsudbud stiger → kurser falder → rente stiger. Omvendt ved boligmarked i stå.
Geopolitik
Krige, energikrise, valgudmeldinger — alt der påvirker inflationsforventninger eller safe-haven-flow rykker renten. F1 reagerer hurtigt, 30-år langsommere.
Sådan får du den bedste rente
Nominel rente er kun én del af omkostningen. Sådan optimerer du:
Sammenlign ÅOP, ikke nominel rente
ÅOP (årlige omkostninger i pct.) inkluderer bidragssats, gebyrer og kurstab. To lån med samme nominelle rente kan have meget forskellig ÅOP.
Forhandl bidragssatsen
Bidragssatsen er ikke fast — særligt ved høj belåningsgrad (> 80%) er der ofte plads til rabat. Skifter du bank, kan du bruge et konkret tilbud som løftestang.
Overvej konvertering ved rentefald
Har du 30-år fast på 5 % og renten falder til 3 %, kan du konvertere. Beregn break-even inkl. gebyrer — typisk giver det mening ved 1-1,5 %-point fald.
Extraordinære afdrag
Ekstra afdrag på højtforrentet lån giver typisk højere reelt afkast end sparekonto. Men mister du fradragsretten er marginalfordelen mindre.
Fast vs. variabel — psykologien
F1/F5 er statistisk billigere over 30 år, men fast rente giver ro. Hvis du vågner om natten pga. rente-frygt, er den ekstra premium værd at betale.
Ofte stillede spørgsmål om boliglån
Hvad er forskellen på F1, F3, F5 og 30-år fast?
Tallet angiver hvor mange år renten er låst. F1 refikseres hvert år (lavest rente, størst risiko), F3 hvert 3. år, F5 hvert 5. år. 30-år fast er låst hele løbetiden — dyrest, men mest sikkert. F5 er det mest populære valg blandt danskere.
Hvad er en bidragssats?
Bidragssatsen er den løbende omkostning realkreditinstituttet tager for at administrere dit lån. Typisk 0,45-0,85 % p.a. af restgælden, afhængig af belåningsgrad. Den lægges oveni den nominelle rente og er en central del af ÅOP.
Er det billigere at optage lån ved lav kurs?
Nej, det er dyrere. Ved kurs 99 får du 990.000 udbetalt per 1.000.000 lånt — de 10.000 er kurstab. Til gengæld har lån ved kurs under 100 typisk lavere nominel rente. Beregn altid ÅOP for det fulde billede.
Hvornår kan jeg konvertere mit boliglån?
Fastforrentede lån (30-år fast, F5, F10 osv.) kan indfries til kurs 100 eller opsiges før termin. Konvertering giver typisk mening hvis renten er faldet 1-1,5 %-point og du forventer at blive boende 5+ år. Beregn break-even inkl. gebyrer på 15-25.000 kr.
Hvad er ÅOP?
Årlige omkostninger i procent. Inkluderer nominel rente + bidragssats + stiftelsesgebyrer + kurstab. ÅOP giver et retvisende billede af den samlede lånomkostning og skal altid oplyses ved låntilbud. Sammenlign altid ÅOP, ikke nominel rente.
Hvor kommer dataen fra?
Renterne hentes dagligt fra realkreditinstitutternes officielle hjemmesider: Totalkredit, Realkredit Danmark, Nykredit, BRFkredit og DLR Kredit. Data valideres og cachees lokalt.
Kilder & metode
Vigtigt: Dette er informationssøgende materiale om boliglånsrenter, ikke finansiel rådgivning. Renter, kurser og bidragssatser ændres løbende og kan afvige fra dit personlige tilbud, som afhænger af belåningsgrad, økonomi og forhandling. Kontakt din bank eller uafhængig rådgiver før beslutninger om optagelse, konvertering eller omlægning af boliglån.